【深度解讀】博鰲大咖獻策：讓農民貸款“不難”“不貴”

人民日報全媒體平台（記者 朱雋 趙成 丁汀）“法國葡萄園的合作社，一塊葡萄園種多大面積、施多少肥、結多少果子，都有技術規定。如果要想提高中國農村的農業品質，沒有技術的傳播是不可能的，但是技術傳播沒有平台也是不可能的。”

“諾貝爾獎得主尤努斯，挨家挨戶地幫助借不到錢的農民，雖然每家可能只是借一千塊錢，但卻能給農民很大的幫助。”

3月26日下午，博鰲亞洲論壇2015年年會上，一場題為“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”的分論壇，傳遞了社會各界對農村金融改革的強烈關切，匯聚了業內大佬對中國農村改革現狀和未來發展的思想火花。

“三農問題非常重要，重要到連續十幾年中共中央的一號文件都以它為主題。”“農村金融問題作為三農問題中的一個問題，一直受到重視，”分論壇主持人、中國社會科學院副院長李揚開篇就點明了農村金融問題的重要性。

“十一連增”、“十一連快”，這兩個詞，被與會嘉賓反復提及。說的是啥？人民日報全媒體平台（中央廚房）小廚幫你解讀：一個說的是糧食產量，一個說的是農民收入。新世紀以來，我國的糧食產量實現了連續十一年增長，農民收入也實現了連續十一年增加。單說糧食產量“十一連增”一項，已堪稱“奇跡”。

“奇跡”的發生自然與頂層政策的促進和農民的生產積極性提高密不可分。而金融是經濟運行和經濟發展的血液，“三農”發展難得的好形勢自然也離不開現代金融業的有力支持。

“農字號”貸款增速跑贏GDP

中國人民銀行日前發布的《中國農村金融服務報告（2014）》顯示，截至2014年，全部金融機構本外幣農村地區貸款余額19.4萬億元，佔各項貸款比重23.3%，較2007年增長2.86倍，年均復合增長21.7%。觀察這組數據，會發現農村、農戶、涉農等“農字號”貸款增速顯著高於GDP增速，貸款佔比顯著高於農業增加值佔GDP比重，也高於城鄉居民人均收入增長率。說金融資源投入扶持“三農”績效顯著並不過分。這一績效的取得與農村金融改革關系密切。

博鰲亞洲論壇今日發布的《2015農村金融發展報告》指出，始於2003年的最近一輪農村金融改革取得了顯著成效。其集中表現是，農信社系統資金實力和經營狀況有了根本性改觀。

10 多年來，隨著2600多億元政策支持資金落實到位，農信社的改革基本實現了“花錢買機制”的政策目標。伴隨著合作金融的改革，商業金融的農業銀行“三農事業部”制改革試點已經擴大至19個省（區、市），政策性金融的農業發展銀行的改革實施總體方案已於去年11月正式完成，郵政儲蓄銀行、國家開發銀行以及新型農村金融機構的改革創新也在向前推進。

在普惠金融視角下繼續推進農村金融改革

當農村金融體系完善、信貸投入增加，金融基礎設施改善等方面的情況不斷向好，有力推進農村經濟發展之時，為啥還強調要在普惠金融的視角下繼續推進農村金融改革？

“普惠金融提出來就是要讓農民貸款容易，拿到的便宜。”自稱為“泥腿子銀行家”的海南省信用社聯合社理事長吳偉雄用朴實的語言詮釋普惠金融的含義。

應當說，與新時期“三農”事業發展的要求相比，農村金融服務尚有較大差距，農村金融仍然是中國金融體系中最薄弱的環節。既然薄弱，就必須通過深入改革讓它強起來。

目前農村金融市場上，核心的問題依然出現在供需不匹配上。一方面，農村基礎金融服務需求旺盛，但農村金融服務供給不足﹔另一方面，農村金融需求日益多樣化、差異化，但“三農”金融產品創新不足。此外，農村居民金融知識普遍缺乏，與現代新興金融服務工具不斷涌現之間也存在矛盾。

由於農業是弱質產業，受自然因素影響較大，這決定了提供涉農金融服務較其他商業性金融服務具有更大的風險，而中國目前農村地區金融生態環境比較脆弱，信用意識的缺失，再加上缺乏風險轉移、分擔、補償、處置的渠道和機制，造成風險向涉農金融機構集聚，嚴重制約了農村金融的發育和成長。

“商業金融、合作金融和政策金融的定位應該更加明確，形成合力，才有利於形成一個為農業發展服務的金融體系。”清華大學五道口金融學院院長、全國人大常委會財經委副主任委員吳曉靈說。

對於農村金融機構的定位，一直有這樣的提法，農信社是金融支持“三農”的主力軍，農業銀行要在農村金融體系中發揮骨干和支柱作用，農業發展銀行則要在農村金融體系中發揮出主體和骨干作用。小廚以為，字眼不同，它們各自承擔的職責有所差異，但它們都是農村金融機構不可或缺的組成部分。長遠看，農村金融的發展不僅需要上述三支力量協同作戰，新型農村金融機構也應在豐富縣域金融體系，解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融服務不足、競爭不充分等方面發揮重要作用。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進表示，“發展普惠金融，十八屆三中全會決議中的這六個字，給我們指明了方向，也進一步增強了我們做好普惠金融的信心。”

政策紅利逐步釋放

“一是貸款難，因為農民知識的局限，很難和銀行貸款人直接交談﹔二是貸款利息高，貸款貴，農民害怕﹔第三個問題是抵押擔保難，在物權法裡面，農民的宅基地上破爛的房子都不能拿來貸的，因為不許讓它來抵押擔保。農民除了家裡的破房子以外什麼都沒有，用什麼去抵押呢？”說起農民的貸款難題，中國科協副主席、書記處書記陳章良的言語中滿是擔憂。

一直以來，人們對於農村金融的“吐槽”，更多集中在農民貸款難、貸款貴方面。普惠金融說到底，一要普，二要惠。所以在普惠金融的視角下，農村金融供給既要普及，又要優惠，核心是要讓農民能夠方便地拿到成本低廉的信貸資金。發展普惠金融可以說是貸款難、貸款貴問題的針對性解決方案。

為了激勵金融機構增強服務“三農”的積極性，2014年，央行於4月和6月兩次實施了定向降准，分別下調縣域農村商業銀行和農村合作銀行存款准備金率2個百分點和0.5個百分點，對符合審慎經營要求且“三農”或小微企業貸款達到一定比例的商業銀行下調人民幣存款准備金率0.5個百分點。今年2月，央行除全面下調金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點以外，還對中國農業發展銀行降低人民幣存款准備金率4個百分點。

與此同時，財稅政策也加大扶持力度。加大縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策支持力度，完善農村金融機構定向費用補貼政策，並實施農村金融稅收優惠政策。今年1月，財政部、國家稅務總局聯合發布通知，決定延長支持金融、保險機構涉農業務稅收優惠政策，並將享受優惠政策的農戶貸款限額從5萬元提高到10萬元。政策紅利有助於進一步優化農村金融市場發展環境。

其實，融資難的背后是抵押難、擔保難、評估難。為了解決農民缺乏有效抵押物的問題，黨的十八屆三中全會決議中提出，“穩定農村土地承包關系並保持長久不變，在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農民對承包地佔有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能，允許農民以承包經營權入股發展農業產業化經營。”

在這一精神的指引下，金融機構正慎重穩妥地推進農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作，探索實現農民對農村集體資產股份的抵押、擔保權能。

中國的金融機構正為解決農村金融這一世界級難題努力著。

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