新闻分析：人身险费率改革正式启动 消费者将直接受益

　　新华网北京8月2日电（记者李延霞、李文卉）呼唤已久的人身险费率市场化改革终于拉开大幕。中国保监会2日宣布放开普通型人身保险预定利率，由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2．5％的上限限制。至此，我国人身险预定利率终于告别持续14年之久的“2．5％时代”。

　　预定利率是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

　　自1999年至今，我国人身险产品的定价利率一直实施监管管制，预定利率不得超过年复利2．5％。目前这一预定利率早已远低于一年期定期存款利率，在让保险公司赚取高利差的同时，由于定价过高伤害了投保人的利益，在一定程度上抑制了保险消费者的消费需求。

　　对于消费者而言，利率放开意味着传统险降价时代的来临。首都经贸大学保险系教授庹国柱表示，放开普通型人身险费率，保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平提高利率，降低保费，提高被保险人的保障水平，对消费者是个重大利好。

　　“这意味着投保人若要获得同样的保障水平，其所需缴纳的保费减少，或者投保人用同样的保费可获得更高的保障。”他说。

　　在预定利率上限2．5％的价格保护下，保险公司创新产品的积极性较差，导致寿险产品同质化现象严重。“费率改革将激励保险公司加强产品和服务的创新，向市场提供质优价廉的保险产品，更好地满足消费者的真实需求。”保监会人身险监管部副主任袁序成表示。

　　对保险公司而言，改革带来的风险和机遇同时并存。“从短期来看，费率改革可能推高保险费率，保险公司成本提高，盈利压力加大，对保险公司经营提出更高要求。”庹国柱说，但长期来看 随着竞争加剧，保费价格降低将有助于提升传统险对消费者的吸引力，激发保障型产品的需求。

　　事实上，保险定价利率的僵化已成为阻碍保险业发展的一大原因。据了解，我国普通型寿险产品占整个寿险业的比重从2002年的44％下降到2012年末的9．2％。“这就是保险产品价格高，保障低，消费者用脚投票的结果。只有让利率水平回到正常、合理、科学的基准上来，才能赢得消费者。”庹国柱说。

　　当然，市场化改革势必会带来行业风险的加大。为此，保监会同步出台了多项配套措施。包括对国家政策鼓励发展的养老业务实施差别化的准备金评估利率；适当降低长期人身保险业务中风险保额相关的最低资本要求，鼓励和支持发展风险保障业务；加强人身保险条款和保险费率的管理，将偿付能力状况作为保险条款和保险费率审批、备案的重要依据，并根据预定利率是否高于规定的评估利率上限，分别采取审批、备案方式进行管理。

(来源:新华网)