互聯網銀行遠程開戶破冰 網絡銀行告別“空中樓閣”

　　昨日，央行發布《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，要求銀行對個人銀行賬戶建立分類管理機制。其中，通過銀行櫃面現場開戶的，可以開立全功能的I類銀行賬戶﹔通過遠程視頻櫃員機和智能櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開戶的，則可以設立功能相對受限的II類銀行賬戶或III類銀行賬戶。這是央行首次明確遠程開戶的賬戶分類管理，互聯網銀行無法遠程開戶的困擾初步“破冰”

　　純線上開戶隻限小額消費

　　“遠程開戶就這麼低調地放開了……”《通知》發布后，一家全國股份制銀行相關負責人在朋友圈中轉發並評論道。

　　根據《通知》規定，今后個人銀行賬戶將分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。

　　有無銀行工作人員進行現場身份核驗，成為了個人銀行賬戶分級的重要區分門檻。通過遠程開戶方式、未經銀行工作人員現場身份核驗設立的個人銀行賬戶，在功能權限上會受到一定的限制。

　　具體說來，如果用戶親自到銀行網點的櫃台開戶，或者通過遠程視頻櫃員機(簡稱“VTM機”)和智能櫃員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，且銀行工作人員同時進行了現場核驗身份信息的，都可以開立功能最為齊全的Ⅰ類戶。而如果沒有銀行工作人員現場核驗身份信息，無論是通過VTM機，還是通過網上銀行、手機銀行等電子渠道申請開戶的，都隻能開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　Ⅰ類戶是一種全功能的銀行結算賬戶，辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等功能都包含其中。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別則是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。此外，央行還對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元的賬戶余額。

　　“如不設置單日支付限額或限額過高，一旦發生不法分子冒名開戶的風險事件，有可能帶來較大的資金損失。”央行相關負責人解釋了進行賬戶分類管理和設置單日支付額度的考慮。

　　事實上，一些銀行已經在遠程辦理業務方面做出了嘗試，交通銀行、廣發銀行、平安銀行近幾年都開始布局VTM設備，客戶站在攝像頭前就可以與視頻連線中的銀行客服人員進行遠程視頻交流，並可辦理一些需要進行身份驗証的業務，包括自主發卡、網銀簽約、手機銀行簽約、挂失、存款証明開具等。然而說到底，這些VTM機還是擺在銀行網點裡，客戶要辦業務還是要去銀行跑一趟，算不上真正的遠程開戶。此次，“通過網上銀行、手機銀行等電子渠道申請開戶”這類普通人理解中真正意義上的“遠程開戶”，首次列入了央行關於開戶類型的闡述中。

　　網絡銀行告別“空中樓閣”

　　昨日的《通知》中，盡管央行並未明確提出互聯網銀行可以進行遠程開戶，卻提到，Ⅲ類戶隻需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額激活賬戶，驗証與Ⅰ類戶是同一開戶申請人就可開立。有業內人士分析認為，這其實是低調地對互聯網銀行的網上開戶行為進行了放開。

　　其實，網上開戶的“破冰”之旅從半年前就已開始。今年5月，《中國人民銀行關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見 (征求意見稿)》發布，提出銀行賬戶“以櫃台開戶為主，遠程開戶為輔”。不過，遠程開戶設立的賬戶與普通賬戶具體有何區別等操作性意見，當時並未明確。

　　從網絡銀行誕生之初，開戶問題就成為關鍵。“做銀行最核心的是賬戶體系，如果沒有該體系，銀行可施展的空間很小。”網商銀行行長俞勝法曾對媒體表示，純線上銀行最大的問題就是開戶難。正如他所言，盡管微眾銀行、網商銀行這兩家純線上銀行獲批、開業時都曾引起巨大的社會關注，但是由於始終未能獲准遠程開戶，這兩家銀行的業務目前多以互聯網理財產品為主。如果遠程開戶不能破冰，網絡銀行在一定程度上就是“空中樓閣”。 本報記者 孫奇茹

(來源:北京日報)