低概率医疗事故也有了保险

　　11月17日，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《意见》），进一步明确商业健康保险要在建设多层次医疗保障体系中发挥重要作用，并从扩大产品供给、完善服务体系以及提供政策支持等方面，对商业健康保险下一阶段的发展做出详细战略部署。

　　《意见》有哪些亮点？对广大百姓有哪些影响？

　　健康险累计赔付2100亿元

　　“传统上，提起商业健康保险，大家都认为是重大疾病保险。事实上，它包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等多种保障产品。”南开大学经济学院风险管理与保险学系主任朱铭来说。

　　朱铭来表示，此次《意见》的亮点之一是，打破了传统产、寿险对健康保险的“条块分割”，并顾及低概率事件比如注射疫苗发生不良反应等，覆盖了医疗保障体系中可能会暴露的风险，使得未来的相关扶持、监管政策“名正言顺”。

　　此外，《意见》弱化了原来医院与保险公司之间的利益博弈色彩——医院开处方、划费用，保险公司管处方、控费用。“在新的路径设计中，医、保乃至医、保、患各方的利益协同性充分凸显，这将提高整个医药卫生系统的运行效率。”

　　自2009年新医改启动以来，13家保险公司在全国26个省260个统筹地区开展了城乡居民大病保险，覆盖人口4.7亿；商业健康保险累计支付赔款超过2100亿元；保险业参与各类医保项目经办服务人口2.9亿。

　　中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁宋福兴表示，《意见》从国家层面铺展了商业健康保险发展的新蓝图，预计到2020年商业健康险保费有望达到7000亿—10000亿元，成为与财险、寿险并列的保险业三大业务板块之一。

　　保险公司办医保可获核心数据

　　《意见》明确，要大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险。保险公司参与基本医保服务需秉承保本微利原则，他们会有积极性吗？

　　“商业保险公司参与基本医保服务，利润诉求是第二位的。”朱铭来认为，通过参办基本医保服务，保险公司获得了凭自身难以挖掘到的、丰厚的城乡居民基本个人信息及疾病健康数据，同时提高了品牌知名度与公信力。

　　“基本医保是托底政策，未来将更进一步向低收入人群倾斜。这意味着，中高收入人群想获得更为全面的医疗保障，还要诉诸商业健康保险。而商业公司正是通过积极参办基本医保，获得了核心基础数据，这是他们竞争中高端市场的‘金钥匙’。目前看来，‘微利’不是障碍，各公司积极性都很高。”朱铭来说。

　　“保险公司会把政府委托业务作为核心业务板块大力发展。”宋福兴说，保险企业要想不断扩大保障覆盖面和市场影响力，必须加强与政府的合作，这有助于企业提升自身的经营管理水平。“走村串户，摸清群众需求；再造流程，管控成本费用；参与竞标，强化服务理念……这些，都是在为商业公司在基本医保体系之外，开发出更多适应百姓需要的健康保险产品夯基础、强内功。”宋福兴说。

　　加大泄露保户信息行为处罚力度

　　“这次《意见》对加强参保人员个人信息安全做了突出强调，我点个赞。”朱铭来说，以往有些保险公司在退出政府交办的基本医保工作后，仍利用手中掌握的居民信息进行骚扰式营销，此举侵害消费者权益，也有损于政府信誉。“这次文件明确要求各公司要防止信息外泄与滥用，加大对泄露参保人员隐私、基金数据等违法违规行为的处罚力度，情节严重的取消经办资格，涉嫌犯罪的移送司法机关查处，这些措施很给力。”朱铭来说。

　　“《意见》明确要完善多部门监管合作机制，严肃查处销售误导、非理性竞争等行为。”宋福兴认为，从国家层面审视行业积弊、规制行业发展，这让保险公司在开疆拓土的同时心存“敬畏”，为维护消费者权益，促进商业健康保险市场的有序发展，具有重要意义。

　　《 人民日报 》（ 2014年11月18日 10 版）