續貸省心 無需“過橋”（改革落實在基層）

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對小微企業而言，每逢貸款即將到期，“過橋”是難以邁過的一道坎。“過橋”資金利息高、要求時間緊，讓人頭痛。

今年，全國首家小微企業續貸中心落戶北京海澱，為小微企業現場提供續貸受理審批服務。更低的融資成本、更便捷的申報手續，有效緩解了小微企業融資難融資貴問題。

“銀行的貸款即將到期，這些天我們正為‘過橋’資金還沒落實發愁呢，這筆續貸資金真是雪中送炭啊，一下就解決了企業的燃眉之急。”北京眼神科技有限公司財務總監張麗華激動地說。

張麗華所說的“續貸資金”，是通過北京市新成立的企業續貸受理中心辦理的貸款，這對於急需“過橋”資金的企業來說無疑是極大的利好。在張麗華看來，小微企業續貸業務突破了必須“先還后貸”的傳統模式，不僅融資成本低，申報手續也十分便捷。“企業資金需求大，需要保持流動性、穩定性，不用尋找‘過橋’資金就相當於為企業節省了一筆可觀的費用。”

去年3月28日，中央全面深化改革委員會第一次會議強調，金融工作要服務實體經濟。根據會議精神，今年8月15日，由北京銀保監局、海澱區政府推動設立的“北京市企業續貸受理中心”在海澱區政務服務中心正式挂牌， 組織銀行、擔保機構派駐人員在統一場所集中辦公，為小微企業現場提供續貸受理審批及其他投融資服務，目的就是為企業融資“開正門”。作為全國首家小微企業續貸中心，截至10月15日，已經累計完成續貸申請審批77筆，續貸金額5.4億元。

破題：幫小微企業邁過“過橋”這道坎

北京眼神科技有限公司是一家從事生物識別技術研究的高科技公司，擁有高精度的人臉識別、虹膜識別、指紋識別等多項專利技術，主要服務於金融機構。“作為一個科技型初創公司，發展急需資金支持。”眼神科技副董事長孫博坦言。

“籌集資金費心、籌不到錢憂心、后續貸款擔心”，這句話道出了小微企業融資的難處。一些小微企業好不容易獲得銀行貸款后，資金壓力雖有所緩解，但一年一度的“借新還舊”同樣頭痛。

通常，銀行流動資金貸款的使用周期為一年，貸款到期后，必須先還上當期貸款，才能進行續貸或轉貸。

每逢銀行貸款即將到期，就需要籌措一筆資金先還上舊貸款，再等銀行放新貸款，這之間的周轉資金就稱為“過橋”資金。“過橋”資金使用的時間雖然短，但對到位時間的要求非常急，利率也相對較高，如果到期不能歸還，則會影響企業的信用。

為了籌措“過橋”資金，多數中小企業採取“拆東牆補西牆”的辦法，有門路的企業可以向別的企業拆借，而絕大多數中小企業不得不承擔高額利息使用民間借貸資金。“企業找短期的‘過橋’資金成本是非常高的，利息達到18%到20%。”張麗華介紹。

“過橋”成為企業難以邁過的一道坎。為做好小微企業、民營企業金融服務，北京市積極鼓勵銀行機構開展小微企業續貸業務。這項業務最讓企業眼前一亮的無疑是較低的融資成本，“一筆1000萬元的續貸資金在基准利率4.35％的基礎上上浮5%，可以說利息相當低了。”易誠互動網絡技術有限公司董事長助理關晴說。

提速：最多10個工作日完成審批並反饋結果

“我們是9月3日申請的，當天就審批通過了，效率之高完全出乎意料！”易誠互動網絡技術有限公司財務總監呂海青感慨。

按照要求，借款人申請續貸應符合嚴格的條件，包括生產經營狀況正常﹔信用狀況良好，還本付息積極、主動、按時，未有惡意欠息欠貸行為和不良記錄﹔原貸款資金用途符合貸款合同約定，未發生挪用行為﹔貸款投向、用途符合國家產業政策、環保政策和信貸政策，符合首都功能定位、城市副中心功能定位和產業結構調整方向。

長期與中小企業打交道的海澱區金融辦副主任李振宇介紹，續貸中心的標准化流程大幅縮減了審批時間，企業可於原貸款到期前至少1個月提交續貸申請材料，入駐銀行機構在10個工作日內完成授信審批並向企業反饋結果﹔企業僅需提交至多14項申請材料，其中5種為必要材料、9種為選擇性提供材料。

“比如企業的營業執照、高新技術証書、公司章程等等，這些以前在銀行全部都有備案了，就不需要再重復提交，實際上我們這次提交的就是審計報告、截止到期限的財報、授信申請書、未變更承諾書等6項資料，所以審批非常快。”呂海青介紹。

托底：對銀行機構開展續貸業務給予信貸風險補償

設立企業續貸中心的目的，是最大限度地降低中小企業的融資成本，然而並不是所有中小企業都能獲得低息的續貸資金。“開展續貸業務，這項政策是激勵性的，並不是救濟性的，隻有經營可持續、發展有前景、符合首都功能定位和城市副中心功能定位的小微企業和民營企業，才可以通過續貸業務等手段幫助紓解困難。”北京銀保監局相關負責人表示。

對銀行而言，實際上加大了防范風險的壓力。“以前各家銀行的做法簡單粗暴，要求企業先還才能再貸。開展續貸業務后，銀行需要加強風險管理，嚴格落實貸前調查，同時強化續貸貸后管理，做好風險評估和預警，必要時採取措施防范和控制風險。”北京銀行中關村分行小企業事業部總經理付東暉表示。

為鼓勵銀行開展小微企業續貸業務，今年2月，北京銀保監局印發《關於進一步做好小微企業續貸業務支持民營企業發展的指導意見》，提出要通過續貸金額、續貸客戶數量、正常類貸款到期續貸率等量化指標，對銀行業金融機構續貸業務進行考核，並將考核結果作為重要因素納入監管評級和評價范圍，以此倒逼銀行機構積極開展續貸業務。

另一方面，海澱區出台政策，支持駐區銀行機構針對科技型中小微企業開展無還本續貸業務。對銀行合作機構為高新技術小微企業開展無還本續貸形成不良貸款的，按照損失本金部分的70%給予信貸風險補償，無疑增強了銀行開展此項業務的底氣。“目的是通過機制創新，緩解中小微企業融資難、融資貴問題，優化區域營商環境，加快推動中關村科學城建設。”海澱區金融辦主任劉建民說。

《 人民日報 》（ 2019年10月17日 12 版）