保險市場將呈優勝劣汰競爭格局

　　10月1日起，分紅型人身保險預定利率上限將完全放開，標志著我國人身險費率形成機制建立，也標志著始於2013年8月的人身險費率市場化改革進入收官階段。通過市場的優勝劣汰機制，能夠提升我國保險行業的整體競爭能力。同時，監管制度則能夠約束行業惡性競爭

　　經國務院批准，分紅型人身保險費率政策改革將於今年10月1日正式實施。分紅型人身保險預定利率上限將完全放開，標志著人身險費率形成機制完全建立。我國人身保險費率市場化改革進入收官階段。

　　所謂分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果產生的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人身保險產品。分紅保險可以採取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式，與萬能保險相似，也屬於理財類的保險產品。中國保監會規定，保險公司每一年度分配給保單持有人的比例不低於可分配盈余的70%。

　　分紅險保費價格優惠將超15%

　　根據中國保監會《關於推進分紅型人身保險費率政策改革有關事項的通知》，分紅型人身保險的預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定。分紅型人身保險未到期責任准備金的評估利率為定價利率和3.0%的較小者。2015年10月1日起，保險公司對於開發的分紅型人身保險產品預定利率不高於3.5%的，要報送保監會備案，高於3.5%的要報送保監會審批﹔保險公司用於分紅保險利益演示的低、中、高檔的利差水平分別為“不得高於0”、“4.5%減去產品預定利率”和“6%減去產品預定利率”。

　　“這次改革將繼續釋放人身保險費率政策改革的紅利，讓利於消費者。”中國保監會人身保險監管部副主任王治超預計，改革后分紅險產品的價格將整體下調15%左右。

　　與此同時，改革提高了風險保障的責任要求。“分紅保險死亡保險金額提高至已交保費的120％，最低保障要求與萬能險持平。”王治超表示，改革后分紅保險產品首年最低現金價值較原來普遍提高20％以上，有助於保護消費者利益，減少投訴糾紛。

　　“費率水平下降了，而死亡保險金額和最低現金價值水平都提高了，這對客戶來說都是有利的。”一位業內人士向《經濟日報》記者表示，改革將打破價格保護，激勵保險公司創新產品和服務，向市場提供質優價廉的保險產品，實現產品的多樣化、服務的貼心化和企業的差異化，更好地滿足客戶需求，“這體現了回歸保障的監管導向，改革將助力發展壯大此類業務，充分發揮保險業的風險管理和經濟補償功能，緩解人民群眾養老和看病壓力，更好地服務於我國經濟社會發展。”

　　人身險費率市場化將實現

　　據了解，我國於2013年8月啟動人身險費率市場化改革，並明確了“普通型、萬能型、分紅型人身險”分三步走的改革路徑。根據這一思路，保監會分別於2013年8月和2015年2月放開了普通型人身險預定利率和萬能型人身保險的最低保証利率，完成了改革的前兩步。如今，穩步推進第三步費率改革，正是保持費率政策連續性和穩定性的需要，也是堅持市場取向的需要。

　　王治超介紹，普通型和萬能型人身險費率改革政策實施以來，政策運行平穩，社會反響良好，風險有效控制。“一是產品供給豐富。自人身險費率改革以來，備案、審批的普通型、萬能型費率改革產品明顯增加，產品差異化逐步顯現，滿足個性化消費需求的產品更加豐富。二是產品價格回落。改革后普通型人身險主流產品價格平均下降20%左右，萬能型產品價格在保障程度提高的前提下保持平穩，消費者從改革中得到了實惠。三是業務快速增長。2014年普通型人身險保費收入同比增長265%。目前普通型人身險已佔人身險保費收入的34%，超過改革前近26個百分點﹔2015年3月至6月萬能型人身險銷售同比增長66%，佔人身險保費收入的22%，較改革前提升了5個百分點。四是風險有效防范，新老產品平穩過渡。”

　　業內人士表示，改革將使不同市場主體經營能力的差距顯性化，讓優秀保險企業脫穎而出，同時倒逼落后企業改進體制機制、提高經營管理水平，通過市場的優勝劣汰機制提升保險行業的整體競爭能力。

　　嚴防“價格戰”等惡性競爭

　　對於此次分紅險費率改革可能會產生“價格戰”等市場惡性競爭的擔憂，王治超表示，改革后，保監會將加強監管，杜絕通過激進定價搞價格惡性競爭行為，為行業營造一個公平、有序的市場環境。

　　改革方案在放開費率管制的同時,嚴格准備金要求，大幅抬高惡性競爭成本，對提供過高保証利率或結算利率的市場行為均有嚴厲的后端約束。保險公司出現償付能力不足，監管部門將及時採取監管措施。在此規則下，保險公司必須“有多大本錢做多大生意”，惡性競爭將受到遏制。同時，為防止非理性的價格競爭，保監會將對相關分紅保險產品實行分類管理，採取差異化的條款費率監管措施，防范公司開展惡性競爭。（經濟日報記者 姚 進）

(來源:中國經濟網—《經濟日報》)