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“一塊錢可以注冊公司了！”簡政放權步步加碼，清障減負招招碰硬，新增市場主體呈現“井噴式”增長，我們迎來“創時代”。

“一分錢難倒英雄漢！”草根創業，“生下來”易，“活下來”難，融資一直是個世界性難題。

最近一年多來，我國經濟運行平穩，但下行壓力加大，實體經濟特別是中小微企業“錢緊”“錢貴”問題凸顯。

引導更多金融活水流向實體經濟、降低融資成本，中央高度重視，從深化改革到貨幣調控，硬招實招頻出：2014年國務院常務會議8次提到“融資難”“融資貴”﹔半年內央行三度降息、兩度降准……

如今，中小微企業借一塊錢到底有多難？資金飢渴，是缺水還是缺渠道？金融服務實體經濟“梗阻”在哪、如何疏通？

今年開始，天津籌集60億元財政資金，建立中小微企業貸款風險補償機制，激活“制度資本”助小微融資逆勢飛揚，引人矚目。記者走進天津，循著資金流追本溯源……

是“雪中送炭”，

還是“雪上加霜”

逆勢之變：“以前貸不到的款現在貸到了”

“虛驚一場！”500萬元的貸款到手后，孫彥長舒了口氣。

孫彥是天津中能特種電線電纜制造股份有限公司董事長。電纜產業產能過剩，競爭激烈。丈夫前幾年去世后，年過花甲、身患疾病的孫彥，一度心灰意冷，“可念著不能讓陪了幾十年的老伙計們丟了飯碗，再難也得苦撐著。”

因是有口碑的老牌子，孫彥不愁產品銷路，最愁資金周轉不開，有單不敢接。公司主要原材料是銅線，購買需要全額付款﹔而銷售電纜產品，行業慣例是首付30%，70%的尾款常被一拖再拖，本不寬裕的公司現金流常繃得緊之又緊。

雖然經營慎之又慎，兩年前資金鏈還是差點因銀行抽貸而斷裂。“當時一筆200萬元的貸款到期后，銀行不給續貸了，公司恰好接到一筆大單子，快把我給急死了。情急之中，我和幾位職工把家裡的房子加上企業設備豁出去抵押了，換了家銀行貸了700萬元才渡過難關。”孫彥至今后怕不已。

今年一開局，孫彥又成驚弓之鳥：全國7%的經濟季度增速，創遭受國際金融危機嚴重沖擊后的最低值﹔銀行業不良資產余額、比例“雙升”……本以為銀行“晴天送傘、雨天收傘”的習性會復發，被惜貸抽貸殃及“在劫難逃”，孰料經政府牽線搭橋，春節后天津濱海農商銀行一筆500萬元的貸款不期而至……

過去從未獲得銀行貸款的王繼和，也享受了“幸福來敲門”的驚喜。

王繼和是天津冠龍物流有限公司總經理，經營水泥和混凝土運輸，受房地產業不太景氣的大環境影響，今年“壓力山大”：一季度運輸量同比減少了2/3。更讓他心急如焚的是，車隊油料合同要簽了，資金卻沒下落。

也曾想過去銀行借貸，但王繼和“不戰而降”：“像我們這種小企業，銀行都不樂意貸﹔手續也繁瑣，耽誤時間。”

王繼和想到了小額貸款公司：“雖然利息高，但至少手續簡便，速度快。”

但出乎王繼和意料的是，政府幫企業找資金，農行天津市北辰支行的副行長親自帶隊跑過來對接服務。房屋抵押手續特別順，原以為得半年才能辦完的500萬元貸款，1個月就下來了﹔一年之后到期還賬，還可以再借。首筆貸款就這樣降臨了。

高大上的銀行不再是那麼高不可攀了，“雪中送炭”多了，“雪上加霜”少了，“以前貸不到的款現在貸到了！”——連呼驚喜的，是像孫彥、王繼和一樣的小微們。

數據顯示，3月末，天津全市中小微企業貸款余額1.11萬億元，比年初新增542億元，比去年同期多增99.8億元，同比增長30.3%，分別高於全國中小微企業貸款和天津市全口徑貸款增速14個百分點和19個百分點。

盼來了金融“及時雨”，會不會又被“雨貴如油”的高息放貸澆個透心涼？

“年息6.6%多一點，算比較低的了。相比賒賬買油料一年下來節省150萬元。”解了燃眉之急，王繼和打心眼兒裡高興。

今年，天津不少銀行都下調了貸款利率，例如，農業銀行天津市分行小微企業貸款加權平均利率在基准上浮10%以內，且按監管要求不收取其他費用﹔西青國開村鎮銀行對享受貸款風險補償的企業實行貸款基准利率。

實際融資成本居高不下，“窮人吃貴米”，一直是小微們的心頭之痛。

“我們企業平均利潤也就10%左右，而銀行貸款綜合成本約12%，真快成給銀行打工了。”孫彥坦言，夾縫中求生存，能貸到款就千恩萬謝了。

令天津創世生態景觀建設公司財務總監劉士吉感到欣慰的是，如今銀行收費更規范了，“過去利率普遍上浮三到五成，從擔保費、咨詢費到固定存款、理財、辦理信用卡、工資開戶，‘雁過拔毛’現象普遍，融資綜合成本遠超合同上的名義貸款利率。”

是“打左燈向右轉”，

還是“沉下去接地氣”

經營之變：“照看孩子一樣對待小微企業”

隻因“多看了一眼”，看似不起眼的“破滾子”，打動了天津銀行中小企業業務部總經理潘智博，一筆500萬元的貸款正在辦理。

“如果隻坐在辦公室裡看報表資料，這個毛織品企業是很難進入銀行‘法眼’的。”潘智博至今還記得天津某織物技術有限公司給自己的第一感覺：資產1000多萬元，年銷售收入也就2000多萬元，拳頭產品只是刷涂料滾子上裹的那個毛織材料，“乍一聽，難招銀行待見”。但到企業現場一看，生產設備、原料竟全是進口，小滾子市場大，該企業一年能賣幾萬米產品，“成長性、經營管理都讓人刮目相看！”

“不但投入資金，更是傾注真情實感。”潘智博說，如今天津銀行舉全行之力“深耕細作”小微融資更加堅定自覺——

按照區縣提供的企業名單，逐一實行“名單制”營銷，從總行到各分支機構負責人，都分別帶隊走訪企業，主動送金融服務上門。

截至3月31日，全行天津地區中小微貸款余額比年初增加129億元，同比多增90億元，“而去年一年全行新增中小微貸款才138億元”。

支持中小微企業融資，銀行常被詬病為“打左燈向右轉”——喊得多、落實少。而當前，經濟下行壓力增大，風險容易“水落而石出”，銀行是挺企業“加杠杆”，還是防風險“去杠杆”？就在不少地方的銀行還在為收與放的“兩難”糾結時，天津的各家銀行不是“坐在金融街押寶”，而是眼睛向下、機構向下、業務向下，沉下去接地氣，比快比新，發力“突圍”。

最讓小微們頭痛的“抵押至上”，決口已被沖開。目前天津有30余家銀行在信用貸款方面有所創新。如建設銀行天津市分行創新研發了“大數據產品”，推出信用貸、稅易貸等一批純信用產品，無須擔保抵押，以客戶的信用和交易記錄作為放款的依據，甚至都無須提供財務報表。一季度，全市各金融機構向中小微企業累計投放信用貸款超過3400筆，金額合計達430多億元。

對貸款的“繁文縟節”，刪繁就簡蔚成風氣。審批權掀起下放潮，農行天津市分行將單筆3000萬元以下授信審批權限直接下放到一級支行。審批流程流行“競短”，目前天津銀行等20余家銀行中小微企業貸款，由申請到獲批的平均時間在10天以內。最快一筆貸款從上報、審批到出賬，僅用一天時間。

不再隻盯大企業大項目，戰略糾偏靜水流深。今年，天津濱海農商銀行貸款計劃新增85億元，其中小微企業貸款計劃新增40億元。天津銀行一季度中小微企業貸款增量，已超出今年央行核定該行的合意貸款規模。為此，他們通過信貸資產証券化，賣掉部分存量資產，騰出資源滿足符合條件的企業投放。截至目前，全市銀行金融機構成立專營中小微金融服務事業部77個，特色支行385個。

問題導向，突圍突破突變，風生水起——

農行天津市分行在農行系統首創電子商務在線融資業務，系統自動對接，銀行自動審批，顛覆傳統風險防控模式，過去忽略的小商戶成為新藍海﹔

劍指小微企業“還舊貸新”轉貸既難且貴，華夏銀行天津分行推出“年審制”貸款產品，通過年審的企業無須歸還原貸款，無須簽訂新的借款合同，即可延長貸款期限。

“要像照看孩子一樣對待小微企業，從幼兒園就帶，一直帶成大學生、研究生，他成長，我發展，彼此成為命運共同體。”“孩子論”正悄然成為天津各金融機構的新共識。

是束之高閣，

還是落地生根

作風之變：“不見效果絕不撒手”

一招棋勝滿盤活，天津小微融資棋形舒展，貸款風險補償機制是關鍵一招。

2015年1月1日起，天津實施中小微企業貸款風險補償機制，對金融機構發放中小微企業貸款，如果發生“不良”，給予50%的本金損失補償。財政資金分擔信貸風險，讓金融機構吃下“定心丸”，解除小微融資“燃眉急”、清除創業創新“攔路虎”。

貸款風險補償機制並非天津首創，很多地方都在推，天津改革何以能獨樹一幟？

“實打實、硬碰硬地解決問題，不見效果絕不撒手！”天津2015年第一個全市性大會，部署落實中小微企業貸款風險補償機制是重要內容，市委代理書記、市長黃興國強調最多的，就是狠抓落實。

“實打實、硬碰硬”，第一個“攔路虎”，是錢從哪裡來？

“風險補償金首期規模為60億元，目前是全國最大。”天津市有關部門負責人說，60億元由市、區縣、濱海新區財政籌集，市政府拿出的20億元中，動用財政結余資金10億元，集中發改委、工信委、商務委專項資金10億元。

“錢還是財政賬上那些錢，但分配方式不再是廣撒胡椒面，直接補貼企業，而是打破部門壁壘，整合碎片，匯聚為撬動銀行融資的杠杆，實現事半功倍的效果。”天津市金融工作局副局長孔德昌說，改革並非動輒增人增錢增編制，盤活存量也能殊途同歸，關鍵是要從改革大局出發處理好利益關系調整。

接踵而至的是，好鋼如何用在刀刃上？

“天津對風險補償制度的適用范圍、貸款用途、風險防范等進行了精心的機制設計。”孔德昌條分縷析——

支持服務實體經濟是主線，也是底線：貸款必須用於生產經營和技術改造，不能拿來炒股票﹔

政策覆蓋面最大化：覆蓋的中小微企業和個體工商戶，佔全部市場主體的99.2%，但對房地產企業、政府融資平台公司貸款決不“網開一面”﹔

補償重點用心良苦：優先補償對中小微企業的首筆貸款和無抵押、無質押、無擔保的信用貸款，全是難啃的“硬骨頭”。

不同的聲音也有：“公共財政資金投在地鐵等公共產品上，能有‘聽個響兒’的獲得感﹔為壞賬損失埋單，如何避免‘打了水漂還不冒泡’的挫折感？”

“要算大賬。”孔德昌說，解決好制約企業發展的資金瓶頸問題，既是解決發展問題，也是解決民生問題，“去年天津新增了5.5萬家民營企業，假設一個企業6個人，就能幫助30多萬人就業……”

資金到位了，機制到位了，“最后一公裡”如何打通？地方政府如何指揮動銀行？

天津的辦法並不玄奧：層層落實責任，層層傳導壓力。

將“享受補償政策”與“作出貸款承諾”直接挂鉤，56家合作金融機構與天津市政府簽署合作協議，承諾2015年新增中小微企業貸款3455億元，超過2014年全年貸款增量約1100億元。

“每月的金融機構‘進度’排名，給人前所未有的壓力！”建設銀行天津市分行小企業部總經理李宛林說，該分行簽的貸款協議金額最大，需調動全行資源支持中小微企業的營銷工作。

各級政府工作人員也感到前所未有的壓力。拉網式貸款需求調研、保姆式銀企對接服務、一覽式貸款月度排名，一些區縣的工作人員“吐槽”：“快被逼瘋了！”

窺一斑可見全豹。東麗區每個街道成立一個工作組，對全區1.5萬多戶法人單位摸底調查，看電表水表、查訂單，“力度不比經濟普查小”。摸清了3000多家有資金需求的企業，歸攏起350億元的融資需求總量，在此基礎上建立了包括企業基本信息、人數、主營業務收入在內的數據庫供銀行參考。

“銀行看財務報表是專家，其他的軟信息比如誠信狀況、法人代表情況、實際經營狀況等，未必有當地政府了解。這樣全面獲取信息，有利於銀行縮短決策鏈條，放貸心中也有底了。”潘智博說。

東麗區發改委主任邱守江表示，不僅小微貸款數量增加，更重要的改變，是政銀、政企、銀企之間的制度化良性互動態勢，是基層干部觀念轉變，不再一提融資就覺得是銀行的事，不再覺得“有勁使不上”。

數據無聲勝有聲。一季度，天津民營工業增加值增長22.4%，快於規模以上工業13個百分點。

是干預市場，

還是倒逼改革

理念之變：“用市場化的手段解決市場辦不成的事”

銀行大門敞開了，但要邁過道道門檻還是不容易。

“受體制影響，現有金融機構貸款一看有無抵押物，二看報表，主要是歷史數據和當前經營情況，對未來有無爆發式增長的可能則不太在意。”天津芯碩精密機械公司總經理劉濤的觀點，引發不少共鳴。

歸國博士須穎創辦的天津三英精密儀器有限公司很“牛”，目前的典型產品“X射線三維顯微鏡”，技術達到國際領先，世界上隻有德國、美國兩家公司能成為競爭對手。但在銀行眼裡，初創的三英精密基本屬於無擔保、無抵押、無質押的“三無企業”。直到東麗區政府特別批准由一家擔保公司提供擔保，三英精密才從銀行獲得500萬元流動資金貸款。

企業有痛感，銀行也有委屈。

農行天津市分行公司業務部副總經理孔祥明認為，中小微企業客戶非常重要，但其天然的高風險屬性讓銀行不得不謹慎，政府雖然出台了風險補償機制，但畢竟隻有50%的補償。

“一旦不良多了，別說我一個小支行行長，弄大了就連分行行長也得下課，而且終身失去高管任職資格。”一位股份制商業銀行的支行行長坦言，“現在對不良貸款是終身追責。”

許多受訪者表示，風險補償政策要發揮作用，既需要可操作，還需要可持續。

呼吁最多的，是提高中小微企業不良貸款容忍度、推動“盡職免責”政策細化落地。一位銀行中層管理人士說：“干了20多年，從來沒有見過出了不良貸款不追究的，‘盡職免責’政策早就有了，但基本沒有落過地。”

天津銀監局有關負責人表示，按照監管要求，對於銀行業金融機構小微企業貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個百分點以內的，該項指標不作為當年監管評級的扣分因素。同時，要求各銀行對小微企業不良貸款實行單獨考核，小微企業貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點以內的，不作為具體業務部門的評價扣分因素。針對盡職免責，明確要求各天津分行在總行盡職免責制度的基礎上，結合天津與分行的實際情況，制定實施細則，並於今年7月前報備。“我局將持續跟蹤並督導銀行將此項要求落到實處。”

也有受訪者表示，當前政府從上到下對落實風險補償機制都很重視，但需引起注意的是，這並不是一場運動，而是一個經濟行為，是一項連貫的政策，應以此為契機倒逼改革，形成體系化、制度化的安排。

“政策出台后有些企業根本不知要干什麼，也來申請貸款，居然問要不要還。”南開區金融辦副主任張新對此哭笑不得。他說，如果為了解決小微企業融資難，政府就一味做擔保、一味地給企業貼息，銀行和企業都高興了，但政府最后肯定吃不消，“還是要用市場化的手段解決市場辦不成的事”。

受訪者的一個普遍共識是，在不直接干預銀行放貸的原則下，提供信息、風險補償、擔保增信等措施，緩解信息不對稱問題，應是政府“有形之手”長袖善舞之處。

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