央行要求对个人银行账户实行分类管理 允许远程开户

　　央行昨日发布通知，个人银行账户将实行分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限，远程开户也被允许。今后，微众银行这类“互联网银行”将可通过远程视频给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　昨天，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）。今后，个人银行账户将实行分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限，远程开户也被允许；行动不便的人可以让亲属代办开户业务，鼓励银行对网银和手机银行办理的转账汇款在一定金额以内免收手续费。

　　银行应建立账户分类管理机制

　　长期以来，银行主要通过网点柜台提供银行账户开户服务，此次央行在《通知》中允许客户通过电子渠道开户，但是相对柜面开立的账户，这种账户拥有较低权限。据介绍，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等；可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等；可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

　　网上银行只能开立Ⅱ类户或Ⅲ类户

　　总体来讲，从Ⅰ类户到Ⅲ类户，办理渠道的严格程度依次降低，权限也依次减小。具体来说，如果客户自己带着身份证去银行柜台开立账户，可以选择是Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户，是自由度最高的一种方式。客户不通过银行柜台，而是通过银行布设的远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具开户，身边又有银行工作人员现场核验身份的，跟柜面开户权限一样，也可以开立Ⅰ类账户。

　　如果使用这些银行自助机具远程开户，但银行客服人员没有在身边，而是通过远程视频来办理，客户就不能开立Ⅰ类账户，只能开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果使用的不是银行自助机具，而是直接在网上银行或手机银行提交开户申请，也同样开不了Ⅰ类户，只能选择Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　此前，央行在政策上对远程开户没有放开，所以目前绝大部分个人银行账户都满足Ⅰ类账户的要求。不过，少数银行在网点外布设了24小时的智能柜员机，客户可以在远程客服的帮助下开户，按照央行的《通知》要求，这类账户只能是Ⅱ类户或Ⅲ类户。微众银行这类“互联网银行”，之前一直因为远程开户受限，无法自己给用户开户，而要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，给用户的仅仅是线上的弱电子账户。今后，它们就可以通过远程视频开户，给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。但是，只要这些银行不能提供工作人员现场核验，就不能给客户开立功能最全的Ⅰ类户，也不能开展现金业务。

　　Ⅱ类户和Ⅲ类户实行限额管理

　　《通知》规定，电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户进行身份认证，支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转，以保障客户资金安全。同时，进一步拓展直销银行现有功能，支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。从便利存款人开立及使用账户的角度出发，允许银行为存款人开立Ⅲ类户，并对Ⅲ类户设置1000元账户资金限额，账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。

　　央行负责人表示，由于通过电子渠道开立的个人银行账户，核实手段相对单一，开户申请人开户意愿的核验难度较大，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。如不设置单日支付限额或限额过高，一旦发生不法分子冒名开户的风险事件，有可能给其带来较大的资金损失。尤其是Ⅲ类户只需从客户同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额激活账户，验证与Ⅰ类户是同一开户申请人即可开立，风险相对较大，更应对其存款额度做出严格限制。因此，有必要设置限额，将资金风险控制在一定范围。下一步，人民银行将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。文/本报记者 程婕

(来源:北京青年报)