严监管助推支实体 小银行能办大事情

　　山西省吕梁市中阳县太行村镇银行成立以来，监管部门紧紧围绕其“支农、支小、支当地”的市场定位，大力引导村镇银扎根县域，牢固树立服务实体经济宗旨，持续加大涉农贷款投入，尽力满足辖区农户和小微企业的合理贷款需求，努力扩大服务覆盖面，提高服务满意度，为县域经济发展做出了积极贡献。

　　以良好金融服务支持实体经济发展

　　中阳县太行村镇银行是一家经山西银监局依法批准，由晋城银行发起，以吕梁辖内有关企业法人和自然人参股设立的新型农村金融机构，注册资金5000万元，经营地址位于山西省中阳县，截至2015年7月底，各项存款8666万元，各项贷款8469万元。监管部门通过政策引领、监管评级指引、高管履职考核、薪酬绩效考评和加强监管服务等手段督促引导村镇银行不断提升支持实体经济发展水平。

　　2013年以来，为支持实体经济发展的金融服务指导意见。中阳监管办通过宣传引导、监管谈话、调研督导、目标考核等方式，将国务院和银监系统特别是吕梁银监分局有关支持小微企业和“三农”发展的政策及时传导给辖内村镇银行，推动村镇银行建立健全小微企业和“三农”金融服务体制机制，科学规划实施，合理配置资源，提高小微企业和“三农”贷款可获得性，从严落实“两个不低于”的总体要求和考核措施。

　　根据山西银监局和吕梁银监分局安排部署，中阳监管办从2013年开始连续三年组织开展“小微企业金融服务宣传月活动”。由于村镇银行服务对象主要是辖区内的小微企业、个体工商户和农户，所以村镇银行参与宣传的积极性和主动性很高，该行通过摆放宣传展板、悬挂宣传条幅、发放宣传资料、开通营业场所宣传电子屏等多种形式，重点宣传银监会支持小微企业金融服务的监管激励政策；银行小微企业金融服务体制建设、服务模式、产品创新及政策措施等清况；地方政府支持小微企业金融服务的产业、财税等政策和措施。通过系列宣传扩大了社会公众对小微企业金融服务的认知度和关注度，营造了全社会共同关心、支持小微企业金融服务的良好氛围。

　　近三年来，监管部门密切关注地方政府重点推进项目融资需求，积极搭建各类平台，为银行与小微企业创造更便捷的信息交流平台。监管部门及时向各银行业机构转发了《中阳县重点项目名录》和《中阳县扶持中小微企业发展政策措施》，与中小企业局联合印制了《中阳县小微企业信贷服务手册》，将中小企业局提供的企业融资需求信息及时向辖内银行业机构发送，积极引导村镇银行根据企业项目情况，深入调查摸底，增进相互了解，提高信息对称。同时，监管办还配合县政府制定出台了《小微企业助保贷业务管理办法》，引导村镇银行尽快加入到助保贷合作金融机构序列。

　　2014年，银监会下发《关于建立和完善村镇银行非现场监测预警体系的通知》，设置了资本状况、资产质量、风险集中度、流动性、盈利状况、市场定位等6个方面15个指标，基本覆盖了村镇银行经营管理的各个方面，特别是农户和小微企业贷款合计占比、户均贷款余额、单户500万元以下贷款余额占比等特色指标既有防范化解金融风险的目的，也是对村镇银行坚定专业化、本土化和民营化发展方向的刚性约束。中阳监管办从严监管，按月按季分析，及时监测掌握监管指标触发预警和突破法定值的情形，着重分析指标异动背后蕴含的真正原因，认真研判其中蕴藏的风险隐患，通过下发风险提示书、约见谈话、绩效考核指导和现场督导等干预措施，确保监管指标持续达到审慎监管和支农支小要求。

　　中阳监管办还多次开展了对辖区银行业金融机构落实金融服务收费情况调查督查，对涉及贷款附加不合理条件和不合理收费，及时进行风险提示和下发监管意见，要求各机构立即清理停止，有效降低了融资成本。针对中阳县域银行业机构在对中小客户的信贷投放中普遍存在“惜贷”和“惧贷”倾向，中阳监管办组织开展了小微企业融资难和农户贷款难的专项调查，对小微企业和农户融资难的具体原因进行了认真分析，调查发现中阳县经济结构单一、小微企业整体实力不足、农户贷款违约率高、县域信用环境较差、党委政府放贷积极，催贷消极时造成银行“惜贷”和“惧贷”的主要原因，监管部门向县委、县政府和县人大进行了专题汇报，得到了县委、政府的高度重视，县政府制定出台了打击逃废金融债务行为和奖励金融支持地方经济发展的有关制度办法，将为金融支持地方经济发展解除后顾之忧，激发放贷动力。2013年以来，监管办积极帮助村镇银行争取中央财政对新型农村金融机构定向费用补贴资金130余万元，既增强了村镇银行投放贷款的积极性，也为村镇改善经营指标和控制经营风险提供了资金支持。

　　村镇银行经营环境明显优化

　　村镇银行属于新生事物，由于其设立时间短，机构网点少，资金规模小，社会认知度不高。中阳监管部门加强政策引导，营造良好舆论氛围，村镇银行自身采取多种形式加大业务宣传，持续壮大资金实力，不断改善金融服务，社会公众对村镇银行的认知度和信任感迅速提升，村镇银行在短时间内已深入人心，社会信誉和经营环境得到明显优化。

　　在中阳监管办的积极引导下，该地融资难的矛盾得到缓解。中阳县太行村镇银行严格内控管理，建立完善了各项规章制度，特别是制定了严密的信贷管理制度和规范的贷款操作流程，不断加大贷款投放力度，有效支持县域实体经济发展，成立不到三年的时间，累计发放贷款765笔，金额32391万元。在经济下行的形势下，中阳辖内银行业金融机构2015年前7个月除农村信用社外贷款净减少达11000万元，村镇银行作为一个小银行，贷款能有净增实属不易，该行贷款重点支持了一大批加工制造、种植养殖、商贸流通、餐饮服务等小微企业、个体工商户和农户资金需求，为县域贷款难的矛盾缓解做出了努力，村镇银行切实成为县域大中型金融机构信贷服务的有益补充。

　　村镇银行成立之初，监管部门就始终把支农服务和支持小微企业监管摆在了监管工作的突出位置，要求村镇银行将支农支小工作措施内嵌至公司治理的各环节，鼓励考评体系中将支农支小工作与员工绩效挂钩，增强员工支农支小工作的积极性和主动性。该行不断加大涉农贷款和小微企业贷款投放，从2013年开始，中阳县太行村镇银行每年向人民银行申请2500万元的支农再贷款，加大涉农贷款投入，截至2015年7月底，中阳县村镇银行涉农贷款余额8469万元，占各项贷款余额的100%；小微企业贷款余额7673万元，占各项贷款余额的92.04%，全面实现了“农户和小微企业贷款占比不低于70%”的监管目标，“支农支小”导向明确清晰，“三农”服务水平不断提升。

　　由于制度执行到位，良好的信贷文化在中阳逐步形成。中阳县太行村镇银行秉承发起行晋城银行先进的信贷理念，奉行“草根银行，尊贵服务”的经营思想，倡导“清茶一杯”， “干干净净交客户，清清白白做业务” 的授信文化。严格执行“七不准”、“四公开”的服务收费制度，目前村镇银行在贷款发放中不收取利息以外的任何费用。通过拓宽渠道、阳光操作、简化流程、强化约束、严明纪律等措施，贷款流程进一步顺畅，办贷效率进一步提高，社会形象明显提升，村镇银行风清气正的信贷文化已逐渐成为中阳县银行业金融机构小额贷款发放管理引领标杆。

　　村镇银行成立以来，不断完善服务功能和手段，增加服务平台和品种，先后推出了白领通、白领融消费贷款，开办了票据贴现业务，主动降低了汇款手续费。2014年开通了自助设备服务，开办了“太行卡”全免费服务，即凡办理了中阳县太行村镇银行银联卡的客户，均可享受本行、跨行和本地、异地取现和结算全免费服务；下半年计划开设社区服务网点和乡镇便民服务点。通过灵活运用多种渠道和方式，构建和完善多层次、广覆盖的服务网络，延伸服务触角，实现网点、功能、客户服务全覆盖，满足了多样化的金融服务需求。

　　在实践中探索经验

　　在实践中，中阳监管办也总结出了金融支持实体经济发展的好经验，一是加大宣传力度，改善金融服务，进一步提升村镇银行的社会认知度。村镇银行自身要加大宣传力度，要利用各种媒体和平台向公众宣传村镇银行的性质和业务，引导社会公众充分了解并认可村镇银行；更主要的是要不断加大支农力度，提升服务质量，重视声誉管理，塑造良好形象，以优质服务赢取广大群众的信任和支持，提高社会公信力。

　　二要坚定市场定位，开拓农村市场。村镇银行“支农支小”不仅仅是监管部门的要求，也是新型农村金融机构安身立命之本和发展壮大的唯一选择，村镇银行一定要有清醒认识，始终坚持立足县域，服务“三农”的市场定位。把服务“三农”、服务小微放在各项工作首位，按照本土化、专业化的要求，把根扎深、扎实，在农村地区打出自己的一片新天地。

　　三要强化监管引领，坚持差异化、特色化发展方向。监管部门应当继续履行引领职责，把市场定位的监管放在更加突出的位置。实施差别化监管，积极支持村镇银行开展支农金融产品和服务创新，建立完善小微企业贷款监测和考核长效机制，适度提高小微企业和农户不良贷款容忍度，调动村镇银行支持实体经济的积极性和主动性。

　　四要改善监管服务，大力发展普惠金融。银行业监管部门要指导村镇银行用好用足国家支持“三农”和小微企业的的优惠政策，充分运用定向降准、增资扩股、支农再贷款、优化存贷款比考核和财政补贴等政策，夯实资金规模，推进金融支持实体经济的广度和深度。鼓励和推动村镇银行向下延伸机构网点，积极增设ATM、POS等自主机具，提高和拓宽村镇银行支农支小的金融服务覆盖面。（光明网 温源 通讯员 白元平）

(来源:光明网)