朝阳行业更需精耕细作完善信用

　　数据显示，2014年，中国P2P行业总体量已超越美国，成为全球第一，仅网贷成交量就突破3000亿元，全球的焦点再次聚焦到了这个有巨大发展潜力的市场。全球网贷行业年度盛会朗迪峰会（即“Lendit”）4月中旬在美国纽约召开，随着互联网金融在中国迅速崛起，此次峰会东道主美国专门开设了中国P2P专场会议，多位受邀出席会议的中国P2P网贷平台掌门人，围绕行业细分、完善征信体系等话题积极发声。

　　行业细分+精准定位

　　朗迪峰会传递出的一个信号是———P2P（persontoperson,个人对个人）网贷在全球范围内都属于朝阳产业，前景依旧巨大。而在评价当前中国P2P网贷市场的发展情况时，开鑫贷副总经理周治翰表示，中国P2P网贷平台还处于初级阶段，未来这一行业的分工将进一步细化，产业链将逐步形成，包括借贷平台、机构投资者和技术提供方。

　　“今后，中国的网络借贷行业也会出现很多的细分领域，包括针对不同的借款人，以及围绕借贷平台提供各类服务的周边产业。从美国的经验看，机构投资者更加重视平台团队的信贷管理经验和风险控制能力，而不仅仅看数据技术水平，这和我们的经验是一致的。”周治翰称。

　　“未来两年，主流的互联网金融平台基本已经经过三年以上的发展，具有良好管理能力的企业将会脱颖而出。但同时这一行业的泡沫也将逐渐消退，进入纵深发展阶段，投资者对于这一行业的判断也会越来越有经验，也许会出现一批P2P上市公司。”

　　谈及P2P网贷对于中国的意义和价值，网贷之家CEO石鹏峰表示，简而言之，就是对接需求、阳光化、市场化。虽然目前中国的P2P行业发展速度极快，也出现了不少问题，但是中国拥有巨大的市场空间。他预计，整个行业还有100倍的发展空间。

　　点融网共同创始人、联合首席执行官郭宇航则表示，在行业发展定位上，美国与中国类似，P2P的商业模式与银行一直都是互补关系而非替代关系。在中国和美国，银行借助互联网改变商业模式最好的办法，都被证明是在体制外形成一个独立的实体，实现“互联网+”的转化。“目前，平台式借贷被主流美国银行业认可，银行都同意在LendingClub（美国P2P网贷公司）平台上投入做机构投资人，这就是认可了平台式借贷的资产质量。所以，P2P风控和资产质量是经得住考验的。而从中国的情况看，郭宇航表示，不少平台与LendingClub一样，一直以来都在坚持‘技术让借贷更简单’的理念，并相信P2P的核心是能够提供出一种工具，用技术解决目前金融业所遇到的问题，我们也希望能够创造出更好的技术帮助降低信用审核成本和提高客户收益，能够让银行更好地放贷。”郭宇航表示。

　　完善信用环境+大数据风控

　　与美国相比，中国还要完善信用环境。陆金所CEO计葵生就表示，目前中国互联网金融行业充满机会，但中国P2P网贷行业需要解决信息不透明问题和防范欺诈风险。

　　在宜信公司创始人、CEO唐宁看来，移动互联网、大数据技术等给了中国加速赶上和弯道超车的历史机遇，但“中国P2P的发展更像是‘盐碱地里种庄稼’”，唐宁进一步解释，受困于信用环境和征信体系的不完善，国内P2P市场未被满足的需求非常大，发展机会也相对可观。除了庞大的内需，中国互联网金融机构在高科技IT技术方面的领先水平，也是锻造全球最大P2P市场快速发展的重要动力之一。

　　唐宁表示，利用科技来更好地服务P2P已经成为现代互联网金融发展的重要趋势，他和他的团队要做的，就是在完善信用模型和风险控制的基础上，争取实现“实时提高借款人信用”，提供更完善的服务体验。

　　金信网首席运营官安丹方认为，将网络（社交、电商等）的数据纳入征信体系是中国征信业的一大进步，而未来征信领域最大的蓝海就在于大数据征信。“具体到P2P领域，因为征信的缺失，目前国内大部分平台不得不采用线下模式，利用人海战术来获取相关信息，并实施信贷风险管控。而大数据征信一旦成熟，纯线上P2P将会成为趋势。”

　　在她看来，中国大数据征信存在四大发展瓶颈，即我国的征信体系覆盖仍不充分；用大数据进行信用评估时，很多数据会涉及个人隐私，尤其是对个人社交圈和电商交易的数据、通话记录、微博数据的应用；国内对失信行为的惩戒制度不够健全，导致借款人违约成本较低；民间机构的交易数据形态各异，对数据的定义不同、业务操作规范不同、授信标准也不同，很难形成统一的数据标准供行业共享。

　　“中国的征信必然会崛起于网络时代，但是需要完善相关法律保驾护航，否则大数据征信推进的越快，恐怕带来的隐患就越多。”安丹方建议，在中国征信体系尚未真正建立起来前，大数据征信应循序渐进地推进，平台可以把其作为风控的补充，但不宜完全依赖，就目前发展而言，以大数据征信为基础的大数据风控至少在短期内还无法取代以020（即线上+线下）为主的风控体系。

(来源:人民政协报)