未办房屋抵押登记 小心借款有去无回

　　2013年12月份，姜某向何某借款20万元，借期1个月，月利率2%，由其弟将自己位于市区的一处房产做抵押担保。姜某弟弟把自己房屋的房产证交给何某保管，并和姜某一起向何某出具了借款抵押担保合同。合同约定，姜某到期还本付息，何某将房产证交还其弟，如果姜某不能到期还款，其弟以该房产作为债务抵押担保。

　　2014年1月份，借款到期后，何某拿着合同与房产证找姜某要钱，然而，姜某及其弟却突然“人间蒸发”了。无奈，何某以民事借款纠纷为由将两人告上法庭，要求姜某还本付息，其弟承担姜某不能偿还的房屋抵押担保责任。最终的判决结果出来，何某却傻了眼，法院仅判决姜某还本付息，却驳回了何某要求姜某弟弟承担抵押担保责任的请求。而这是缺席判决，在未找到姜某及其弟弟的情况下，何某能否拿回本息还是未知数。

　　那么，明明姜某弟弟出具了抵押担保合同，也把房产证交给何某保管，为什么法院却没有判决姜某弟弟承担责任呢?

　　根据担保法第34条、第41条的规定，以房屋做抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。从以上案例可以看出，姜某弟弟虽然将自己的房产证交给何某做抵押，但双方并没有去房屋管理部门办理抵押物登记，也就是说抵押担保合同根本没有生效。对于无效的合同，法院当然不能支持。

　　作为债权人，何某并非没有注意到期债权不能偿还的风险，但却没有依照法律的规定，去做抵押担保登记，以致到期的钱财可能“有去无回”。那么在这个借贷事件中，何某应如何做，才能更好地保护自己的债权呢?

　　一方面，要严格按照法律的规定签订借款合同和担保合同，千万不能图“省事”把该有的步骤省略，房屋抵押登记是抵押担保的必备条件。何某既然要求他人提供了房产抵押担保，就应当去房屋登记部门进行抵押登记，使抵押合同生效，以有效保护自己的财产权益。

　　另一方面，在抵押担保合同中，何某作为债权人，还可以和抵押担保人姜某弟弟约定，如果抵押担保无效，由姜某弟弟承担连带保证责任。这样，何某的债权就有了两重担保，一种是抵押担保，一种是连带保证担保，如果抵押担保不成立，姜某弟弟还要承担连带保证的还款责任。何某的财产权益就受到了三种保护，即债务人的还款责任、抵押担保责任和连带保证担保责任，大大减小了债务的风险。

　　(作者单位:河南省禹州市人民检察院)

(来源:检察日报)