海南：探索農村小額貸款 “瓊中模式”

　　編者按：長期以來，農村信用社農戶小額貸款對緩解農民生產資金難題多有幫助，但也存在著不可回避的問題。其中之一就是由於政府指導缺位，農民種什麼、怎麼種、基本處於空白，加上農民生產技能、市場信息的局限，難以找到適銷對路的產品和項目，導致投資失敗無法還貸，形成較高的不良貸款率，影響了農村信用社貸款積極性，這樣不僅信用社舉步維艱，農村經濟發展也缺乏資金支持，形成惡性循環。如何破解“三農”問題？近年來，海南省瓊中黎族苗族自治縣（海南省中部地區，既不臨海又缺少耕地，屬於國家扶貧開發重點縣），借鑒國外經驗，探索出“無需抵押，政府貼息”農村小額貸款新模式即：“瓊中模式”——把政府組織優勢、金融機構資金優勢和村級民主監督優勢有機結合起來，解決了農民融資難題。

　　近日，海南省瓊中黎族苗族自治縣什運鄉番道村村民王經親養殖的450隻七彩山雞就要出欄了！“賣到縣裡養雞繁肓中心，馬上就會有近5000元的進帳。”王經親一臉喜悅“這是我靠‘小額貸款’養殖的第二批山雞,第一批養殖了100多隻，第三批養殖了800多隻（3個月以后又可以出欄），養殖規模逐步擴大，一年可以申請小額貸款3次，養殖山雞三批，一年可收入近2萬元。”

　　“小額貸款不用擔保，還有貼息優惠政策。”王經親向記者介紹說“全村有46個農戶，有30戶申請農村小額貸款，用於飼養七彩山雞，目前全村共飼養山雞1萬多隻，成為遠近聞名的山雞村﹔每隻山雞純利潤有10元，一年可飼養3批（3個月一個繁殖周期。）按這種飼養規模，一批山雞純收入達10多萬元，一年全村飼養七彩山雞的純收入可達30多萬元。”

　　“現在縣裡選的產業有市場前景，加上政策貼息，完全有能力按時還貸。”他還介紹說“提前或按期還貸可授予‘信用戶’榮譽稱號（發綠卡），“信用戶”再次貸款可免審批直接貸款﹔我們投資的養殖項目時間短、見效快，兩年到期的貸款半年就可以還上，把資金用好，我們非常有信心。”

　　“如何破解‘三農’問題，怎樣創建新農村，農民靠什麼致富？我們一直在探索。”時任瓊中縣委書記董憲曾認為“堅持科學發展觀，解放思想是關鍵。經過科學論証和深入調研，我們引進種桑養蠶、養蜂等具有發展前景的產業，並把選准產業、政府引導、金融政策支持這幾者結合起來考慮。例如種桑養蠶，對生態環境要求高，瓊中具備這些優勢，生產出來的蠶繭，品質優於江浙等地。而且這些產業具有短平快、貸款周期短的特點，又不破壞生態。”良性循環，相得益彰。如今春釀蜂蜜、夏養雞，秋採靈芝、冬摘橙，是瓊中農民四季農忙的寫照。

　　科學指導 合理規劃

　　破解“三農”問題　探索發展之路

　　海南省瓊中黎族苗族自治縣，地處海南中部山區，既不臨海又缺少耕地，是比較貧窮落后的少數民族地區。怎樣改變這種狀況，引導農民轉變觀念，發展經濟，成了瓊中縣委、縣政府中心任務。

　　破解“三農”問題，怎樣探索一條既符合瓊中縣生態，又能快速發展縣域經濟的有效途徑呢？經過深入調研，金融短缺是制約縣域經濟發展的重要瓶頸。很快瓊中縣領導層形成共識：要以科學發展觀為先導，進行合理規劃，並迅速抓住海南省農村信用社體制改革的有利時機，借鑒孟加拉國“格萊?小額信貸”模式，率先與海南省農信社攜手合作。

　　2007年3月，瓊中縣與縣農信社合作搭建農村小額貸款新平台，推出“無需抵押、政府貼息”的小額貸款新模式。農民貸款隻需5戶以上聯保，經過簡便的貸款手續，5至7個工作日就可貸到款，最少2000元，最多2萬元，年利率7.29%,提前還款的政府給予100%的貼息，按期償還的給予80%的貼息。

　　為了讓有貸款意向的農戶快速獲取相關政策信息，以簡易的方式得到小額貸款服務，瓊中縣在各鄉鎮建立了農村小額貸款服務站﹔每個村設立小額貸款服務員，對貸款農民進行跟蹤服務，建立起了比較完善的小額貸款服務網絡。

　　確立重點支持領域，瓊中縣根據當地的資源條件和產業基礎，選擇本縣有潛力、有優勢、短平快、貸款周期短的特色產業給予重點支持，養殖七彩山雞、種植靈芝、種桑養蠶、養蜂等，很快這些新興生態產業迅速發展。

　　據了解，截至今年8月底，全縣累計發放小額貸款2092筆，金額2659萬元，到期還款率100%，提前還款率達98%。初步探索出了一條“特色經濟＋小額信貸＋政府引導”的路子—“瓊中模式”。隨著“農民還款、政府貼息”小額貸款模式的全面推行，切實解決了農民發展生產缺乏資金的問題，並涌現出一大批通過小額貸款致富的典型，大大促進了當地特色產業的發展，形成了特種種植、特種養殖等產業競相發展的格局。使瓊中縣域經濟活力迸發，農民發展生產的積極性空前高漲。

　　小額貸款 綠色經濟

　　甜蜜事業 無煙糖業 空中產業 生態農業

　　走進竹朗村，你會看見一座座新房掩映在椰林裡，新房裡，住著又白又嫩的蠶寶寶，村民蓋新房來養蠶，在瓊中已經不是新鮮事。在村外，田裡生長著綠油油的桑樹，村民在桑田裡採摘桑葉。

　　“養蠶半個月可養1批，隨時養，隨時賣，收入很快。養蠶戶已經和公司簽訂合同，目前按照每公斤18元的保底價收購，”村民陳業開開心的說，“我們瓊中生態環境好，蠶繭質量優良，可以賣到每公斤22元。”

　　陳業開是養蠶致富的帶頭人，桑樹種植已經從當年的3畝發展到現在的10畝，蠶房從當初的一間發展到現在的5間，一畝田種植桑樹養蠶，一年可收入4000多元，是種植水稻的4倍。

　　在竹朗村，像陳業開這樣的養蠶戶還有25戶，目前全村共種植桑樹180畝，養蠶年產值可以達到100多萬元。

　　上水村，樹蔭下，庭院裡，都會看見擺放著一箱箱蜜蜂，蜜蜂猶如一個個小精靈飛來飛去，忙碌不停。2007年，上水村農民在政府的引導下，靠著小額貸款發展養蜂，如今全村蜜蜂養殖發展到2000多箱，年收入100多萬元。“是小額貸款讓我們村成為甜蜜村。”村民高連生高興的說“多虧政府幫我們選准了產業，每次貸款都很順利，還款也很輕鬆，以后發展不愁了。”

　　在瓊中黎族苗族自治縣，一批曾經封閉落后的山村，靠著小額貸款，走上了致富路，相繼涌現出一批專業特色經濟村。

　　竹朗村，養蠶專業村。長期以來，該村以種植水稻為主，農民收入渠道單一，通過農村小額貸款模式，利用本村土地資源優勢引進種桑養蠶項目，全村農戶29戶,就有25家農戶申請小額貸款，經過一年的發展，成了養蠶專業村。

　　上水村，養蜂專業村。該村地處山區，從縣城到村裡，需要一個小時的車程。這樣一個交通不便的鄉村，靠小額貸款養蜂走上了致富路。據了解，今年上水村群眾共賣出蜂種1150箱（群），收入46萬元，產蜜22300多斤，收入100多萬元，成了養蜂專業村。

　　番道村，山雞養殖專業村。2007年4月，瓊中什運鄉番道村養雞合作社會員王經親等10戶農民首先提出小額貸款申請，經鄉服務站、鄉信用社的信用調查和縣擔保公司擔保，這10戶群眾順利拿到了5000元至20000元不等的小額貸款，解決飼養七彩山雞中資金難的問題。目前, 該村成了全縣聞名的山雞養殖專業村。

　　瓊中縣正醞釀新一輪發展規劃，將生態產業規模化。將引進先進的技術、先進的品種，在規模化、產業化上下功夫，拉長產業鏈。

　　解放思想 敢於探路

　　“瓊中模式” 成效彰顯

　　有效破解農民發展資金難題， 7月18日，海南省政府在瓊中黎族苗族自治縣召開現場會，總結瓊中小額信貸扶貧模式，並決定向全省推廣。

　　缺乏資金，特別是啟動資金，是長期制約貧困地區農民發展的難題。以前政府扶貧，試過無償撥款，但沒有取得應有的成效;也試過向農業龍頭企業貸款，但針對性不強，忽視了貧困農民的實際需要，而要求農民像企業一樣進行抵押貸款又行不通。

　　“瓊中模式”為什麼取得成果?據分析，主要原因是，變無償安排為有償安排，通過市場機制，增強了農民管好用好資金的責任感，保証資金使用效益，實現政府資金支持的可持續性，使財政扶貧資金與農戶自有資金的有效銜接。

　　“選准產業與保証信貸安全兩者要結合起來考慮。”瓊中縣長伍學雲說“瓊中縣積極引導農民利用本地資源優勢，發展養蜂、綠橙、瓊中山雞、種桑養蠶等一批產業，這些產業具有發展短平快、貸款周期短的特點，又不破壞生態環境﹔發展這樣的產業，農民收益快，還款能力自然有保障。”

　　2007年至今年5月，共有1398戶農民申領小額信貸2091萬元，到期還貸率超過98%。

　　對於瓊中小額貸款，海南省農村信用社聯合社理事長吳偉雄說，“瓊中的特色經濟和小額貸款就像兩隻翅膀，助推“三農”經濟快速發展。養蜜蜂、種桑養蠶等新興產業，發展短平快，符合瓊中生態產業發展思路﹔小額貸款支持這些產業，既保証新興產業長足發展，又保証信貸資金安全。”

　　“瓊中貸款模式的各項制度設計中，兼顧了農民、政府、農信社的三方利益。”海南省政府金融辦公室主任王年生對瓊中小額貸款如此評價。

　　“瓊中利用小額貸款服務特色農業，使山區農民迅速致富，這種經驗值得在海南省乃至全國推廣。”國家銀監會合作部副主任姜麗明這樣評說。

　　全國政協委員、中國(海南)改革發展研究院院長、著名經濟學家遲福林說：“瓊中生態產業發展思路，扶貧模式，為海南農業發展找到了一條出路﹔利用小額貸款突破金融瓶頸，發展生態產業，前景非常好。海南最具發展高效農業的有利條件，光照時間長、周期短、產生的經濟效益比較快﹔整個海南特點一樣，因此‘瓊中模式’為海南農業發展提供了很好的借鑒模式，應該積極在海南全省推廣。

　　“要鞏固成果，擴大價值，進一步規模化。”遲福林還說：“‘三農問題’在全國具有一定的普遍性，‘瓊中模式’也值得在全國推廣。”